הכי נח “לגלוש” לאוברדרפט…

נטע סבן

השבוע התפרסמה ריבית בנק ישראל, אשר ירדה מ 0.25% ל- 0.1% בלבד. הריבית הנמוכה ביותר שידענו מאז ומעולם. מה שהופך את החיסכון באפיקים הסולידיים ללא רלוונטיים. שכן הסכום שנשלם לבנק כדמי טיפול בתכנית החיסכון, יהיה גבוה יותר מהתשואה שנקבל עבור כספנו. אבל בואו נודה על האמת, מדובר בצרות של עשירים.

רבים מאתנו נמצאים בצד של מבקשי הלוואה. ואז, הסיפור קצת שונה. בימים אלו אנו נחשפים לקמפיינים מושקעים המזמינים אותנו ללוות כסף: סניפי הבנקים שלנו מחזרים אחרינו, בנקים מתחרים, חברות כרטיסי האשראי ושלל חברות נוספות. כולם מבטיחים הלוואות בקלות רבה, כאילו שכסף באמת צומח על העצים וכל שצריך זה להושיט יד לקחת אותו. בדיקה שערך כלכליסט בחודש אוקטובר 2014, קיבלו העיתונאים הלוואות שונות אשר הגיעו לסכום מצטבר של 922 אלף ₪, בריבית הנעה בין 5.6%- 12%. ריבית גבוהה לכל הדעות. שלא נדבר על כל אותם גופי שוק אפור “מאושרי משרד האוצר” ששם הריבית סביב ה 100% וכל זאת לעומת ריבית אפסית שנקבל עבור פיקדון או חיסכון בבנק.

כולם בוחרים להישאר באזור הנוחות שלהם
האופציה של לקיחת הלוואה, גם בריבית גבוהה שכזו, עדיין הינה האופציה הפחות גרועה. בפועל, רובנו מנוהלים על ידי הנסיבות ולא מנהלים אותן. המציאות הישראלית מראה כי רוב האוכלוסייה נמצאת באוברדרפט. אוברדרפט הינה מסגרת אשראי המוענקת לנו (ובשמחה רבה..) על ידי הבנק שלנו, וזאת בריבית גבוהה עוד יותר מהלוואה מסודרת. ומדוע אנחנו עושים זאת? כי זו ברירת המחדל הנוחה והפאסיבית. במקום לקצץ בהוצאות שלנו, או לפחות לקחת באופן יזום הלוואה בריבית הגיונית, לסגור את האוברדרפט ולהתנהל באחריות, אנו מעדיפים “לגלוש” לאוברדרפט.

גולשים לאוברדרפט
אוברדרפט, כידוע, אינו מגלשי סקי או גלשן רוח שגולשים בהם.. אנו נוטים לדחוק הצידה את החלקים המטרידים בחיינו, וכך מוביל אותנו הטייס האוטומטי שלנו למצבים בהם אנו מתחננים בפני פקיד הבנק להגדיל לנו את מסגרת האשראי. ואז בתפיסתנו, אנו יכולים לגלוש עוד קצת.. וחוזר חלילה, עד לנקודה בה פקיד הבנק אומר: לא עוד.

מה הפתרון?
אז במקום לגלוש לאוברדרפט ולשלם ריביות לא הגיוניות, כדאי לקחת הלוואה ולסגור את המינוס בבנק. לצורך לקיחת ההלוואה מומלץ לבצע סקר שוק ולבדוק מקורות הלוואה שונים. להשוות את הסכום, הריבית ודמי הטיפול הנדרשים. בשוק ההלוואות קיימת היום תחרות וישנם גופים שונים גם מחוץ למסגרת הבנקאית, שמעניקים הלוואות בריבית הוגנת. בתקופה האחרונה אנו עדים להתפתחות הלוואות בשיטת ה – P2P, אשר חותכות את פערי התיווך של הבנקים ומציעות הלוואות בריבית הוגנת לצד הנותן ולצד הלוקח של ההלוואה.

הלוואות בין אנשים
פעולות רבות מתבצעות היום באינטרנט: הזמנת כרטיסי טיסה, רכישת מזון מהסופרמרקט ואפילו חיפוש בני זוג.  הזירה האינטרנטית גם משמשת היום כמקום מפגש בין אנשים פרטיים המעוניינים לקבל ריבית גבוהה יותר על הכסף העומד לרשותם לבין אנשים פרטיים אחרים המחפשים הלוואה מהירה ונוחה בתנאים טובים. המפגש האינטרנטי מכונה P2P – “הלוואות בין אנשים”, והוא מבוסס על מודלים מוצלחים שכבר הוכיחו את עצמם ברחבי העולם והרשת. כל תהליך לקיחת ההלוואה נעשה באמצעות האינטרנט, במחשב ובסלולר. אין צורך לסור אל סניף הבנק, לפגוש שליח, לשלוח פקסים ולחתום על מסמכים רבים.
אז במקום לגלוש לאוברדרפט, כדאי לקחת הלוואה באתר בלנדר, הלוואה מאנשים,בתנאים הוגנים, לסגור את האוברדרפט, ולהתנהל באופן מבוקר.