רפורמת העמלות בבנקים באה לעשות סדר בתחום העמלות ולעזור ללקוחות הבנקים להבין על מה הם משלמים לבנק מדי חודש. הרפורמה יושמה בשנת 2008 והביאה איתה שינויים שעזרו ללקוחות הבנקים להבין מהן העמלות השונות הנגבות מהם.
הרפורמה חייבה את כל הבנקים ליישר קו אל מול ההחלטות שקיבל הבנק המרכזי לישראל והובילה לשוק בנקאי הוגן יותר בתחום העמלות, לעומת מה שהיה נהוג. הרפורמה אסרה גביית עמלות כפולות, הבנקים חויבו להתנהל בשקיפות מול לקוחותיהם וגובה העמלות הוגבל. התוצאה של הרפורמה היא הפחתה של העמלות שאותן משלם כל בעל חשבון.
הצלחת הרפורמה – מה הרוויחו הלקוחות
- העמלות בבנקים צומצמו באופן כללי ורוב הלקוחות משלמים פחות עמלות (ביחס לעבר).
- אוחדו שמות השירותים בכל הבנקים כדי שהלקוחות יוכלו לזהותם ולערוך השוואות בין השירותים בבנקים השונים.
- שיטת גביית העמלות שונתה והיום היא דומה בין כל הבנקים.
היום, אפשר לבחון אם הרפורמה צלחה או לא ולבדוק מיהם המרווחים הגדולים ממנה. התשובה מצביעה על כך שבאופן כללי הלקוחות משלמים פחות עמלות עבור הבנקים ומכאן שנעשה חיסכון משמעותי עבור כל אחד. עם זאת, אפשר לראות גם עלייה מתמדת ברווחי הבנקים וכי רווחים אלו לא באים רק מגביית עמלות אלא מתחום תוסס אחר, תחום ההלוואות והאשראי הבנקאי.
הרווחים של הבנקים לא נפגעו
גם לאחר הכנסת הרפורמה בעמלות הבנקים המשיכו להרוויח. סיבה אחת לכך היא שהעמלות לא נעלמו ועדיין כל לקוח מכניס מדי חודש כסף לבנק. סיבה שנייה לרווחים הגבוהים היא שלבנקים ישנם אפיקי רווח נוספים מלבד העמלות. אחד התחומים שממנו מרוויחים הבנקים את הרווחים הגבוהים ביותר הוא תחום ההלוואות והאשראי.
לקוחות אשר נוטלים הלוואה, מהבנק או מחברת האשראי, מגלים פעמים רבות שהם משלמים עבור מגוון עמלות כמו למשל עמלת הקצאת אשראי, עמלת טיפול אשראי ובטחונות, עמלת רישום שעבודים, עמלת פירעון מוקדם (במקרה של סגירת ההלוואה לפני הזמן), עמלת הפקת דו”ח פירוט תשלומים של ההלוואה, עמלת הודעה על התראה ועוד.
כמובן, בנוסף לתשלומי העמלות ישנן גם ריביות אותן הבנקים או חברות כרטיסי האשראי רשאים לגבות. הרפורמה בעמלות לא הטילה מגבלות על ריביות ההלוואות וכאן אפשר להבין כי מדובר בפרצה שמאפשרת לבנקים “לפצות” את עצמם על ההכנסה שהצטמצמה מהגבלת העמלות ואף להגיע לרווחים גבוהים מאשר בעבר. במקרה של נטילת הלוואה הלקוחות יכולים למצוא עצמם משלמים הן על הריביות שיכולות להיות גבוהות והן על עמלות שלא תמיד ברורות להם.
שיטה אחרת והזדמנות שווה לכולם
כל אחד אשר שוקל ליטול הלוואה צריך לדעת מהן האפשרויות העומדות לרשותו ולבחון את הריביות והעמלות השונות המוצעות לו. כיום, ישנן חלופות אטרקטיביות לקבלת הלוואה. בזכות הטכנולוגיה המודרנית נכנסו לתחום גופים רציניים שמציעים ללקוחות להשתחרר מהכבלים שהכריחו את הלקוחות לקחת הלוואה מהמוסדות המסורתיים הישנים.
חברת בלנדר מציעה פלטפורמה של הלוואות בה הלווים עצמם הם אלו הקובעים את הריבית שיסכימו לשלם למלווים. המלווים יכולים לקבל תמורה ראויה לכספם ושני הצדדים יכולים ליהנות מריבית הוגנת. כמו כן, כל העמלות שקופות וברורות מראש ואין עמלת פירעון מוקדם.
לסיכום, כל נוטל הלוואה חייב לבחון את האפשרויות העומדות לפניו. עליו לבחון את כל פרטי ההלוואה כולל גובה הריבית וכמה יעלו לו העמלות השונות וזאת כדי לדעת כמה תעלה ההלוואה מדי חודש.
חזור לבלוג >>